Решение Самарского УФАС России от 11.02.2010 г № Б/Н

В отношении ОАО «НордеаБанк» и ЗАО «Страховая группа «УралСиб»

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Самарской области (Самарское УФАС России) (далее – Комиссия) по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:
<...> – заместителя руководителя Самарского УФАС России, председателя Комиссии;
<...>– начальника отдела контроля финансовых рынков ЖКХ и природных ресурсов, члена Комиссии;
<...>– главного специалиста – эксперта отдела контроля финансовых рынков, ЖКХ и природных ресурсов, члена Комиссии;
<...>– специалиста – эксперта отдела контроля финансовых рынков, ЖКХ и природных ресурсов, члена Комиссии,
в присутствии:
<...>– представителя ОАО «Нордеа Банк» (доверенность № 36 от 28.09.2009г.);
<...>– представителя ЗАО «Страховая группа «УралСиб» (доверенность № 1105 от 20.05.2009г.),
рассмотрев дело № 5573-09/7 по признакам нарушения ОАО «Нордеа Банк» (3-я улица Ямского Поля, д. 19, стр. 1, г. Москва, 125040) и ЗАО «Страховая группа «УралСиб» (ул. Профсоюзная, д. 57, г. Москва, 117393) пунктов 4, 5 части 1 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее – Закон о защите конкуренции),
Установила:
Основанием для возбуждения дела № 5573-09/7 послужило поступившее в ФАС России в порядке, предусмотренном примечанием к статье 14.32 КоАП РФ, заявление ЗАО «Страховая группа «УралСиб» о заключении им ограничивающего и недопустимого в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации Соглашения о сотрудничестве № 019/СК-08 от 09.06.2008г. с АБ «ОРГРЭСБАНК» (ОАО) (ныне ОАО «Нордеа Банк») (далее – Соглашение).
ФАС России, руководствуясь пунктом 1 статьи 78 Конституции Российской Федерации и пунктом 4 Положения о Федеральной антимонопольной службе, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004г. № 331, передала Самарскому УФАС России полномочия по проведению расследования в отношении Соглашения, а также по возбуждению и рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства при наличии в Соглашении признаков нарушения антимонопольного законодательства.
В указанном заявлении ЗАО «СГ «УралСиб» также сообщило об устранении нарушений антимонопольного законодательства, путём заключения Дополнительного соглашения от 21.08.2009г.
На основании изложенного, в соответствии с примечанием к статье 14.32 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях ЗАО «СГ «УралСиб» ходатайствовала об освобождении от административной ответственности за заключение ограничивающего конкуренцию Соглашения в связи с добровольным отказом от участия в Соглашении и приведения его условий в соответствие с требованиями антимонопольного законодательства.
Установлено, что между ОАО «Нордеа Банк» и ЗАО «Страховая группа «УралСиб» заключено Соглашение о сотрудничестве № 019/СК-08 от 09.06.2008г.
Согласно пункту 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции соглашение - договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.
Договоренность межу ОАО «Нордеа Банк» и ЗАО «Страховая группа «УралСиб» о сотрудничестве в рамках предоставления заёмщикам Банка кредитов на приобретение, ремонт, строительство объектов недвижимости или недвижимости, находящейся в собственности залогодателя оформлена вышеуказанным соглашением.
При рассмотрении дела Комиссией установлено, что указанное Соглашение Банка и страховой организации устанавливает и регулирует порядок взаимодействия сторон в отношении третьих лиц – клиентов кредитной организации.
Анализ представленных документов и материалов, показал следующее.
Предметом Соглашения, заключенного между ОАО «Нордеа Банк» и ЗАО «Страховая группа «УралСиб» является организация взаимодействия сторон при страховании страховщиком имущественных интересов физических лиц, получающих кредиты Банка, в том числе на приобретение, ремонт, строительство объектов недвижимости под залог приобретаемой недвижимости или недвижимости, находящейся в собственности залогодателя.
Согласно пункту 1.2. Соглашения страховщик заключает со страхователем (заемщиком, залогодателем) комплексный договор ипотечного страхования (далее – Договор страхования) либо отдельные договоры страхования по каждому объекту страхования.
Согласно пункту 1.3. Соглашения объектами страхования по договорам страхования являются:
- страхование от несчастных случаев и болезней: риск причинения вреда жизни и здоровью;
- страхование риска утраты или повреждения имущества, являющегося предметом ипотеки;
- страхование потери недвижимого имущества в результате прекращения права собственности страхователя – титульное страхование.
Согласно пункту 2.4.6. Соглашения страховщик обязуется своевременно информировать заемщика-страхователя (не менее, чем за 15 дней) о необходимости пролонгации договора страхования.
При этом договором страхования считается комплексный договор ипотечного страхования, включающий в себя вышеуказанные виды страхования (пункт 1.2. Соглашения).
Согласно пункту 3.1.1. Соглашения договор страхования заключается на срок не менее одного года с последующей пролонгацией до окончания действия кредитного договора.
Исходя из положений Соглашения, можно сделать вывод о том, что, необходимым условием реализации данного соглашения является осуществление Банком кредитования физических лиц.
При этом, неотъемлемой частью процедуры кредитования физических лиц является заключение заёмщиком банка кредитного договора.
Кредитный договор публичным (статья 426 Гражданского кодекса РФ) не является, но при этом заёмщик обычно присоединяется к тем его условиям, которые ранее уже определены кредитной организацией в отношении неопределённого круга лиц в формулярах или иных стандартных формах (статья 428 Гражданского кодекса РФ).
В ОАО «Нордеа Банк» разработаны типовые формы кредитного договора, заключаемого заёмщиками при получении ипотечного кредита.
В силу изложенного, Комиссией при рассмотрении дела о соответствии/несоответствии Соглашения о сотрудничестве № 019/СК-08 от 09.06.2008г. антимонопольному законодательству анализируются также условия кредитования (в том числе условия типовой формы кредитного договора), выполнением которых обуславливается реализация Соглашения о сотрудничестве № 019/СК-08 от 09.06.2008г.
Банком представлены типовые кредитные договоры, применяемые Банком при предоставлении физическим лицам кредитов на приобретение квартир в многоквартирных домах «Классический ипотечный кредит» (утверждены приказом Банка от 29.05.2008г. № 473). Согласно пункту 4.2. указанных типовых кредитных договоров в качестве обеспечения обязательств Заёмщиков по настоящему договору подлежат заключению со страховой компанией _______, или другой согласованной с Банком компанией, перечисленные ниже договоры страхования, в которых в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Банк:
- договор страхования имущественных интересов Заёмщиков, связанных с риском утраты и повреждения Квартиры, являющийся неотъемлемой частью настоящего Договора;
- договор страхования имущественных интересов Заёмщиков, связанных с прекращением права собственности на Квартиру, являющийся неотъемлемой частью настоящего Договора;
- договора личного страхования жизни и потери трудоспособности, являющийся неотъемлемой частью настоящего Договора.
Вместе с тем ОАО «Нордеа Банк» представлены:
- «Временный регламент предоставления физическим лицам кредитов на приобретение квартир в многоквартирных домах «Классический ипотечный кредит» (утверждён приказом Председателя Правления Банка № 317 от 14.08.2006г.);
- «Временный регламент предоставления физическим лицам кредитов на любые цели под залог имеющейся недвижимости «ипотечный кредит на любые цели» (утверждён приказом Первого Заместителя Председателя Правления Банка № 367 от 07.09.2006г.).
Согласно пункту 2.2. указанных документов обязательным условием предоставления Классического ипотечного кредита, а также ипотечного кредита на любые цели является страхование жизни и риска утраты трудоспособности Заёмщика, произошедших в период действия Кредитного договора, как на территории Российской Федерации, так и за её пределами.
Вместе с тем, указанные требования к договорам страхования, заключаемым заёмщиком ОАО «Нордеа Банк» при ипотечном кредитовании, содержатся и в документах, представленных ЗАО «Страховая группа «УралСиб», а именно: в типовых договорах ипотечного страхования, «Правилах страхования ипотечных рисков» (утверждены приказом Генерального директора ЗАО «СГ «УралСиб» от 07.09.2007г. № 72), «Правилах ипотечного страхования» (утверждены приказом Генерального директора ЗАО «СГ «УралСиб» от 11.03.2008г. № 30).
Кроме того, согласно пункту 3.3.1. «Временного регламента предоставления физическим лицам кредитов на приобретение квартир в многоквартирных домах «Классический ипотечный кредит» (утверждён приказом Председателя Правления Банка № 317 от 14.08.2006г.) в случае предварительного одобрения Банком Квартиры Заёмщик или Кредитный инспектор представляет полный комплект копий документов по Квартире в Страховую компанию, указанную Банком, для рассмотрения и принятия решения о страховании Заёмщика и Квартиры.
В соответствии с пунктом 3.3.3. указанного документа в течение рабочего дня с момента получения заключения на представление Кредита с проставленным разрешением о выдаче кредита, Кредитный инспектор по телефону приглашает Заёмщика в Банк, где сообщает Заёмщику о необходимости заключения Договора страхования со Страховой компанией, указанной Банком и давшей согласие на страхование Заёмщика и Квартиры.
Согласно пункту 4.3. «Временного регламента предоставления физическим лицам кредитов на любые цели под залог имеющейся недвижимости «ипотечный кредит на любые цели» (утверждён приказом Первого Заместителя Председателя Правления Банка № 367 от 07.09.2006г.) в течение рабочего дня с момента получения сообщения от Страховой компании о возможности страхования объекта недвижимости и Заёмщика… Кредитный инспектор по телефону приглашает Заёмщика и других участников предполагаемой сделки в Банк, где сообщает Заёмщику (Залогодателю и/или Поручителю) о необходимости заключения Договора страхования со Страховой компанией, указанной Банком и давшей согласие на страхование Заёмщика и Квартиры.
Таким образом, указанные выше условия позволяют сделать вывод о том, что заёмщик ОАО «Нордеа Банк», исходя из условий Соглашения между Банком и Страховой компанией, а также в соответствии с требованиями кредитного договора, временных регламентов, разработанных Банком, обязан при заключении договора ипотечного кредитования заключить договоры страхования с согласованной (указанной) Банком страховой компанией.
В своих письменных пояснениях (исх. № 01-05/3197 от 07.12.2009г.) ОАО «Нордеа Банк» указал на то, что под согласованными (указанными) страховыми компаниями понимаются страховые компании, соответствующие требованиям ОАО «Нордеа Банк» и с которыми у Банка заключены Соглашения о сотрудничестве.
При этом Комиссия установила, что данные требования не прописаны и не отражены ни в одном из внутренних документов Банка. Кроме того, в банке отсутствуют регламентирующие порядок и условия принятия решения о сотрудничестве со страховыми компаниями в рамках программ ипотечного кредитования, методика отбора страховых компаний. В Банке также не установлен порядок действий сотрудников банка в случае, если заёмщик не желает страховать риски в указанной банком страховой компании.
Вместе с тем, Банк пояснил, что заёмщики всегда сами выбирают страховую компанию, с которой желают заключить договоры страхования, они также всегда вправе отказаться от услуг страховых организаций, с которыми сотрудничает Банк, и предложить любую другую страховую организацию.
В ходе рассмотрения дела установлено (исходя из количества уведомлений, поступивших в порядке исполнения части 9 статьи 35 Закона о защите конкуренции), что ОАО «Нордеа Банк» заключено 9 соглашений о сотрудничестве со страховыми компаниями, действующих на территории Самарской области.
Вместе с тем, ОАО «Нордеа Банк» представлен перечень страховых компаний, чьи полисы были приняты Банком за период с июня 2008 года по декабрь 2009 года в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитным договора (ипотечное кредитование), среди них: ОАО «Военно-страховая компания», ЗАО «СГ «УралСиб», ЗАСО «Эрго Русь», ООО СК «ОРАНТА», ОАО «СОГАЗ», ЗАО СК «Спасские ворота», ООО СК «Цюрих. Ритейл», ЗАО СК «Самара АСКО». Установлено, что 7 из указанных страховых компаний имеют с ОАО «Нордеа Банк» соглашение о сотрудничестве.
На основании вышеизложенного, Комиссия пришла к выводу о том, что, исходя из условий Соглашения, типовой формы кредитного договора и временных регламентов предоставления физическим лицам кредитов, разработанных Банком, можно сделать вывод о том, что, заёмщик, заключая с ОАО «Нордеа Банк» кредитный договор, обязан выбрать страховую организацию не из числа представленных на рынке, а из числа страховых организаций, заключивших соглашение о сотрудничестве с Банком.
При наличии таких условий допуска страховых организаций к страхованию рисков заёмщиков ОАО «Нордеа Банк», другие страховые организации, представленные на рынке, (с которыми у Банка не заключены соглашения о сотрудничестве) оказываются лишенными возможности побороться за конкретного страхователя, предложив ему свои условия страхования.
Указанные действия Банка и страховой компании могут привести к необоснованному отказу заёмщику в заключении договоров с определёнными страховщиками, что запрещено пунктом 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами.
Кроме того, согласно пункту 17 статьи 4 Закона о защите конкуренции одним из признаков ограничения конкуренции являются обстоятельства, создающие возможность для хозяйствующего субъекта или нескольких хозяйствующих субъектов в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товара на товарном рынке. Соглашение, между Банком и страховой организацией приводит к тому, что данные субъекты в одностороннем порядке воздействуют на условия обращения товара на рынке страховых услуг Самарской области, что запрещено частью 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции. Возможности иных страховых компаний (с которыми Банк не заключил соглашения о сотрудничестве) ограничены не в результате их самостоятельных действий, а вследствие одностороннего воздействия Банка на общие условия предоставления страховых услуг. Установленные фактические обстоятельства стали результатом соглашения между ОАО «Нордеа Банк» и ЗАО «СГ «УралСиб» - ответчиками по делу, их согласованными действиями.
II.Комиссией установлено, что заёмщик ОАО "Нордеа банк", исходя из условий соглашения между банком и страховой компанией, а также в соответствии с требованиями кредитного договора, временных регламентов, разработанных банком, обязан при заключении договора ипотечного кредитования:
1.Заключить договор страхования риска утраты или повреждения имущества, являющегося предметом ипотеки;
2.Заключить договор страхования жизни, здоровья, риска утраты трудоспособности заёмщика (личного страхования);
3.Заключить договор страхования потери недвижимого имущества в результате прекращения права собственности страхователя (титульного страхования);
4.Заключить указанные договоры страхования на условиях обязательной ежегодной пролонгации на срок до окончания действия кредитного договора.
Согласно статье 343 Гражданского Кодекса Российской Федерации залогодатель, в случае, если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
Право кредитора, в том числе банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлено.
Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Следовательно, при получении в банке ипотечного кредита согласно действующему законодательству у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога.
Банк в своих письменных пояснениях по делу № 5573-09/7 (исх. № 01-05/3197 от 07.12.2009г.) обосновывает необходимость титульного и личного страхования при заключении заёмщиками кредитного договора, ссылаясь на пункт 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ. При этом, Банк считает, что страхование утраты права собственности, а также страхование жизни и потери трудоспособности призвано обеспечивать снижение кредитного риска и защищать интересы заёмщиков Банка.
Комиссией не может быть принята во внимание ссылка Банка на пункт 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», поскольку указанной статьёй определены виды банковских операций и сделок. При этом в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» право Банка требовать от заёмщика страховать риски, не предусмотренные законодательством, не установлено.
Вместе с тем, пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. По мнению Комиссии, установление условий кредитного договора, заключаемого между Банком и заёмщиком, исходя из положений Соглашения, которое заключено между банком и страховой организацией (не являющейся стороной по кредитному договору), является нарушением пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ.
Вместе с тем, требования ОАО «Нордеа Банк» о необходимости заключения договоров страхования жизни и трудоспособности и договоров страхования потери недвижимого имущества в результате прекращения права собственности страхователя (титульное страхование) на срок действия кредитного договора являются вмешательством в свободу договора (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ), заключаемого страхователем.
В результате исполнения названных условий заёмщик несёт дополнительные расходы по обеспечению исполнения обязательства по возврату кредита.
Таким образом, Комиссия пришла к выводу о том, что требования ОАО «Нордеа Банк»:
- о заключении договоров по иным видам страхования, за исключением страхования предмета залога;
- о заключении договора страхования на срок не менее одного года с последующей пролонгацией до окончания действия кредитного договора, не соответствуют действующему законодательству, а, следовательно, являются неправомерными.
В соответствии со статьей 942 Гражданского Кодекса РФ, при заключении договора имущественного страхования соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
достигается между страхователем и страховщиком.
Согласно статье 943 Гражданского Кодекса РФ условия договоров страхования могут быть изменены или дополнены по соглашению сторон договора страхования, т.е. условия страхования определяются соглашением сторон договора.
Таким образом, установленное в соглашении между Банком и страховой компанией, типовых формах кредитного договора, применяемых Банком при ипотечном кредитовании, временных регламентах предоставления физическим лицам ипотечных кредитов, разработанных Банком, требование о заключении заемщиками Банка договоров личного и титульного страхования является неправомерным и приводит (может привести) к навязыванию заёмщику условий договора, невыгодных для него.
Кроме того, установленное в вышеперечисленных документах условие об осуществлении страхования на весь срок предоставления кредита приводит (может привести) к навязыванию заемщикам ОАО «Нордеа Банк» условия о страховании в течение всего срока действия кредитных обязательств в первоначально выбранной страховой организации. При этом заемщик – страхователь лишается возможности в случае неудовлетворенности работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем страховых случаев, сменить страховщика в период действия кредитного договора.
Указанные действия Банка и страховой компании приводят (могут привести) к навязыванию заёмщику условий договора, невыгодных для него, что запрещено пунктом 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
Согласно пункту 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами или согласованные действия, которые приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
С другой стороны, в подобной ситуации, когда страхование в одной страховой компании осуществляется на весь срок предоставления кредита, другие страховые организации оказываются лишенными возможности побороться за конкретного страхователя, предложив ему свои условия страхования.
Таким образом, условия, указанные в пункте 3.1.1. Соглашения о сотрудничестве № 019/СК-08 от 09.06.2008г. между ОАО «Нордеа Банк» и ЗАО «Страховая группа «УралСиб», приводят (могут привести) к необоснованному отказу от заключения договоров с определенными страховыми организациями.
В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции запрещаются согласованные действия хозяйствующих субъектов на товарном рынке, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к экономически или технологически не обоснованному отказу от заключения договоров с определенными продавцами либо покупателями (заказчиками), если такой отказ прямо не предусмотрен федеральными законами, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами.
Между тем, ОАО «Нордеа Банк» письмом (исх. № 01-05/3197 от 07.12.2009г.) представило информацию о расторжении 25 ноября 2009 года Соглашения о сотрудничестве № 019/СК от 09.06.2008г. с ЗАО «СГ «УралСиб».
Также указанным письмом Банк сообщил о принятии 30.11.2009г. альтернативной программы, предусматривающей предоставление кредитных средств по программам ипотечного кредитования для физических лиц, без заключения договоров личного и титульного страхования в пользу Банка. Данная программа вводится в действие с 14.12.2009г.
В частности, Комиссией установлено, что ОАО «Нордеа Банк» приказом от 30.11.2009г. № 861 «Об утверждении Условий реализации по программам ипотечного кредитования в ОАО «Нордеа Банк» были введены в действие 24 программы ипотечного кредитования с личным и титульным страхованием заёмщиков и без такового. Соответствующие изменения внесены также в типовые формы кредитных договоров (ипотека) и временные регламенты предоставления физическим лицам ипотечных кредитов.
Указанные условия заключения кредитных договоров (при ипотечном кредитовании) размещены также на сайте ОАО «Нордеа Банк» (www.nordea.ru/private/crediting/hypothec/classic).
Следовательно, по мнению Комиссии, ОАО «Нордеа Банк» предоставило заёмщикам право самостоятельного выбора заключить договоры ипотечного кредитования с обязательным условием личного и титульного страхования либо заключить кредитный договор на новых условиях, не предусматривающих обязательного страхования иных рисков, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.
Кроме того, Банком представлена информация о том, что Заёмщикам, у которых уже есть действующие ипотечные кредиты, предоставлена возможность, отказаться от дальнейшего личного и титульного страхования в соответствии с изменившимися условиями ипотечного кредитования.
Таким образом, ОАО «Нордеа Банк» и ЗАО «Страховая группа «УралСиб» устранили нарушение пунктов 4 и 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части необоснованного отказа от заключения договоров с определенными страховыми организациями и навязывания заёмщику невыгодных условий страхования.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание добровольное устранение нарушения антимонопольного законодательства и его последствий, Комиссия пришла к выводу об отсутствии оснований для выдачи ОАО «Нордеа Банк» и ЗАО «Страховая группа «УралСиб» предписания по делу № 5573-09/7.
Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1- 3 статьи 41, статьей 48, частью 1 статьи 49 Закона о защите конкуренции,
Решила:
1.Признать в действиях ОАО «Нордеа Банк» и ЗАО «Страховая группа «УралСиб» нарушение пунктов 4, 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения Соглашения о сотрудничестве № 019/СК от 09.06.2008г., которое может привести к навязыванию заёмщику невыгодных условий страхования и к не обоснованному отказу ОАО «Нордеа Банк» от заключения договоров с определёнными страховыми организациями.
2.В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 48 Закона о защите конкуренции прекратить рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства в связи с добровольным устранением ОАО «Нордеа Банк» и ЗАО «Страховая группа «УралСиб» указанных в пункте 1 резолютивной части настоящего Решения нарушений антимонопольного законодательства и его последствий.
Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.